Электронные деньги – это деньги, выражающиеся в виде записей (электронных) в банке (в банковском компьютере), распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства (контроллера денежного счета) и пересылаемые по банковской сети в виде электронного сообщения.

Отметим, что подлинно электронные деньги включают весь описанный выше комплекс использования и управления деньгами, ни на одном этапе своего функционирования они не обращаются в другие, не электронные формы, например, бумажные. Частичное использование электронных и компьютерных средств еще не создает электронных денег. Вряд ли мы можем говорить об электронных деньгах, когда с помощью кредитной карточки получают наличность в банкомате. Нельзя говорить об электронных деньгах и в том случае, если обработка банковских данных ведется на компьютере, а затем на нем распечатывается авизо, которое отправляется по почте или фельдъегерем. Это же касается схемы управления деньгами, когда человек расплачивается в магазине кредитной карточкой, получает по почте счет от кредитной компании и идет в свой банк, чтобы оплатить его. Это лишь фрагменты электронно-денежной системы, но не электронные деньги.

И если с этой точки зрения посмотреть на мировой уровень развития в этой сфере, мы увидим, электронных денег в полном объеме пока не существует нигде в мире, единой универсальной системы электронно-денежного обращения мировому научно-техническому развитию в области денег создать не удалось.

Банки в системе электронных денег

Единая система электронных денег требует переосмысления понимания банка и его функций. Образно говоря, классическое понимание банка есть: банк есть «банка с деньгами». Другими словами, место хранения денег. Но электронные деньги невозможно хранить нигде, кроме банка, подобно тому, как телефонные разговоры «хранятся» внутри телефонной сети, газ – внутри газовой, электричество – внутри электросети.

Тогда что же такое банк в системе электронных денег? Мы можем дать определение, не претендуя на его окончательный характер: «Банк есть рабочая станция в единой электронной денежной системе». Функция банка в электронной денежной системе аналогична функции телефонного узла связи в телефонной сети, газораспределительной или электрораспределительной станции в газовой или электрической сети, железнодорожной станции в структуре железной дороги.

В электронной денежной системе банк является учреждением, через которое все пользователи осуществляют свои функции и является узлом связи в этой системе. Он также предоставляет своим клиентам специфические денежно-банковские услуги. Если обратиться к близкой области электронных сетей, то к функции банка наиболее близка функция так называемых сетевых провайдеров (network service provider) – организаций, предоставляющих сетевые услуги. Поэтому можно сказать, что банк есть сетевой провайдер в электронно-денежной сети.

В связи с новым пониманием банка требуется переосмысление многих понятий в области банковского дела. В системе электронных денег становится бессмысленным и понятие «владения» деньгами. Банк деньгами не владеет, как не «владеет» телефонная станция «телефонными разговорами» или сетевой провайдер распространяемой по сети информацией. Банк лишь управляет деньгами, точнее, обеспечивает возможность выполнения клиентами тех или иных действий, а также оказывает им дополнительные услуги денежного характера, например, кредитные. И поэтому говорить о том, что банк есть учреждение, которое торгует специфическим товаром – деньгами, будет ошибочно. Банк относится к классу предприятий обслуживания, а не торговли (торговые предприятия характеризуются тем, что через них происходит передача прав собственности, в отличие от предприятий обслуживания, в которых такой передачи не происходит).

В электронной системе денег банк сам по себе ничто. Как ничто телефонная станция вне телефонной сети или сетевой провайдер вне электронной информационной сети. Банк должен 90 процентов усилий посвящать тому, чтобы обеспечивать эффективное функционирование этой единой сети, и лишь 10 процентов – собственным интересам. Аналогично тому, как 90 процентов усилий железнодорожной станции идет на обеспечение работы единого механизма железнодорожного сообщения и лишь 10 процентов на собственные цели. Преувеличение независимости и самостоятельности банка недопустимо. Это накладывает новые требования на все стороны деятельности банка. На его системы учета и отчетности, на форматы записей, на используемые программы и алгоритмы, на нормативы и даже отношения с клиентами.

Мы будем различать понятие «банк» и «банкир». Банк – это учреждение. Банкир – это банк в отношениях с клиентами (аналогично таким понятиям, как «кредитор», «перевозчик», «провайдер»). Если банкир есть владелец денег банка, то нет необходимости в специальном банковском счете. Баланс банка и есть деньги банкира. Банкир может свободно распоряжаться этими деньгами как своей собственностью, в том числе и деньгами на корсчетах, например, на счетах НОСТРО.

Новое понимание банка, понимание того, что он есть всего лишь организация по предоставлению банковских услуг, требует уже создания самостоятельного счета – собственного расчетного счета банкира в своем банке. Это те деньги, которыми банкир реально может распоряжаться как собственностью. Остальными деньгами он не имеет права распоряжаться. Он лишь оказывает услуги своим клиентам в области денег. Причем кредитование есть одна из услуг, основанная на тех или иных нормативах. Банкир не дает деньги в кредит из «собственных» средств, а он создает деньги на основании уставных функций и в соответствии с установленными нормативами. Очевидно, что такое понимание кредитной функции резко меняет всю атмосферу банковской деятельности и отношений с клиентами. Вместо отношений «собственник – проситель», на основании которых в настоящее время даются кредиты, возникают отношения «клиент – обслуживание», в которых появляется уже право на кредит каждого клиента (естественно, при выполнении тех или иных условий).

Так как деньги банка уже не являются собственностью банкира, последний теряет право прямого распоряжения средствами на корреспондентском счете НОСТРО, ибо это деньги, которые служат для обеспечения коммуникационных функций банка, через них идет пересылка денег по денежно-банковской сети. Эти средства выполняют роль шлюзов, соединяющих банк со всей денежной сетью в рамках банковского протокола обмена. Прямое вторжение в функционирование этих шлюзов, естественно, недопустимо.

Компьютеризация банков уже достигла высокого уровня. Но новое понимание банка требует существенной ревизии банковских технологий и систем учета в плане их стандартизации и отражения новых банковских реалий.

Одним из важнейших чисто организационных мероприятий в плане превращения банка в рабочую станцию в единой электронной денежной сети является решительное освобождение банков от всех функций, не отвечающих их роли именно в этом качестве. А современные банки исторически оказались обременены громадным количеством функций, не имеющих никакого отношения к выполнению их прямых обязанностей. Например, какое отношение к банку как рабочей станции в электронно-денежной сети имеет трастовое управление ценными бумагами? Не большее, чем ремонт телефонных аппаратов к функциям телефонного узла связи или производство шпал к задачам железнодорожной станции. Все такого рода функции и виды деятельности должны быть из банков изъяты. Этим должны заниматься специализированные финансовые организации – финансовые посредники. Задачи банков слишком ответственны и